支付出海热：布局、暗礁与破局

  一方面，近年来，国内第三方支付市场渐趋饱和，竞争愈发激烈；另一方面，支付费率也在不断下滑，利润空间被大幅压缩，此外，监管政策也日益严格，众多涉足第三方支付的金融科技公司和互联网公司纷纷将目光投向海外市场，试图开辟新的增长空间。

  与往年不一样的是，如今人工智能等新技术的逐步落地，也在深刻改变支付机构海外业务的格局和使用者真实的体验。国内已有头部支付机构凭借先发优势，形成业务的滚雪球效应。

  不过，机遇背后同样暗藏风险。支付机构海外展业合规成本高、展业周期长，随着跨境支付行业竞争渐趋激烈，监管合规成本的逐渐扩大，也不乏有部分小跨境支付机构难以承压，逐渐退出市场。

  3月18日，据北京商报记者不完全统计，目前，包括蚂蚁集团、腾讯（微信支付）、连连数字、PingPong、拉卡拉、嘉联支付、易宝支付、CoGoLinks结行国际、合利宝等企业，均已在海外支付市场展开布局，此外，还有不少企业也在悄悄谋划进入海外市场的时机。

  蚂蚁集团早在2016年就将全球化作为发展的策略之一。通过与东南亚、亚洲等地的战略合作伙伴联合打造了11个本地版“支付宝”，并成为当地市场的佼佼者。截至目前，蚂蚁国际推出的Alipay+跨境数字支付解决方案，与全球36家领先的移动支付合作伙伴建立合作，覆盖66个国家和地区的9000多万商户，连接了16亿用户账户。

  腾讯的微信支付跨境业务也发展迅猛，覆盖74个国家和地区，支持31个币种结算，境外合作机构超千家，境外商户超600万。尤其是境外小程序发展繁荣，2024年，微信境外小程序交易笔数比上一年同期增长近65%。

  连连数字则以全球持牌战略为核心，截至目前，其已建立了由65项支付牌照及相关资质组成的全球支付牌照布局，且是唯一一家在美国所有州均持有货币转移牌照的中国支付企业。目前，其业务覆盖超过100个国家及地区，支持使用超过130种货币进行交易。2024年，连连数字获得卢森堡EMI牌照和香港虚拟资产交易平台（VATP）牌照，再一次拓展了业务范围。

  PingPong成立以来，则通过深度参与全球贸易数字化，建立了超1500名员工的国际团队，在美国、卢森堡、英国、新加坡等国家和地区设立30多个全球本地办公室，业务可覆盖范围拓展至200多个国家和地区。截至2024年12月底，PingPong已累计促成跨境交易额超20000亿元。

  “近年来，集团在海外市场的业务覆盖、业务模式和用户规模均取得了显著进展。”嘉联支付相关负责的人介绍，其已在欧洲、中国香港和美国等地获得支付牌照，并主要围绕中国出口的跨境电子商务收款、B2B贸易收款、跨境收单以及欧洲本地收单等核心业务模式展开业务。目前，这些业务正处于快速拓展阶段，尤其是B2B收款业务，占比达到了全球收付板块整体收入增量的重要部分。

  除此之外还有CoGoLinks结行国际，其在2024年同样实现业务突破，完成货贸收款+服贸收款的全领域服务模式布局。2024年，其受理的跨境支付交易规模同比增长65.55%，其中B2B外贸收款交易量同比增长超447%，服务贸易收款当年月均复合增长率超过43.5%，累计服务跨境贸易商家超20万。

  跨境支付交易规模持续增长，新拓展市场业务量增长明显，从前述不少企业的业务数据分析来看，海外市场发展着实可观。正如一第三方支付企业负责这个的人说。“海外市场的支付需求还远未被充分挖掘，尤其是一些新兴经济体，支付基础设施仍在逐渐完备，市场潜力巨大。”

  不过，也有业内人士指出，虽然部分企业在海外市场取得了不错的成绩，但仍有一些后来者在业务模式、合规运营等方面还处于摸索阶段，尚未形成较为强大的市场竞争力。

  面对海外市场的机遇，许多企业都在低调布局，积极筹备。“大家都在默默发力，希望能在海外市场抢占先机。”一位业内人士说道。

  素喜智研高级研究员苏筱芮称，出海玩家当中，有两类参与者最具优势：一是平台型企业旗下支付，其依托集团能力，拥有丰富的商户或是终端消费者资源；二是在海外早已率先布局，在海外支付牌照数量方面拥有非常大的优势的老牌支付玩家。

  在苏筱芮看来，未来行业可能呈现出“强者愈强”的特征，但诸如跨境B2B支付这样的细致划分领域，对于中小型支付机构而言仍具备可观的商业挖掘潜力。

  以新加坡为例，作为东南亚的金融科技中心，连连数字于2018年成立连连新加坡公司，并以其为支点，辐射印度尼西亚、马来西亚和越南等国家，在这些国家设立子公司。截至目前，连连数字海外业务布局已经覆盖中国香港、新加坡、美国、英国、泰国、越南、印度尼西亚、巴西等多个重要市场。

  除东南亚外，欧、美、中东、南美等地同样吸引了第三方支付企业的关注。正如CoGoLinks结行国际相关负责人透露，虽然近年来传统出口目的国的环境不稳，但凭借庞大的贸易基础，欧、美市场依然是我国外贸出口的重点区域。此外，东南亚、中东、南美近年来凭借庞大的人口基数、市场活力，也获得了慢慢的变多中国外贸商家的目光。

  业内认为，机构出海很重要的一点是开展在海外市场区域化的本地运营，而这也是为适配全球化展业企业的需求。PingPong相关负责人称，其通过建立海外本地服务团队、打通本地清算网络、合作本土电子商务平台等举措，为当地企业和跨境商家提供收、付、汇、兑、管、SaaS等一站式跨境解决方案，助力其扩大全球经营。

  首先，要进入一个新市场，第一门槛是满足监督管理要求，这也是布局全球市场的重要基础，影响着公司所能提供的全球支付网络的安全性、效率和成本高低。

  一支付机构相关负责的人介绍，由于金融支付在各个国家和地区均属于强监管行业，同时，跨境支付由于其跨地域交易的复杂特性，需要同时遵守多边、多地区的政策与法律和法规，对各国的监管政策、合规政策、反洗钱政策、风控政策等，均须进行深入学习及严格落实，因此展业门槛较高。

  此外，在海外落地本土化业务的过程中，也面临着诸如“法律学习成本高、业务建设周期长”等问题。

  “我们在海外展业的筹备阶段，从当地政策调研到企业资质审查，往往需要投入数月甚至数年的时间精力，且由于各国的监管政策、风俗习惯各不相同，因此在推进业务筹备的过程中如果出现理解偏差，很可能会引起前期投入的时间、精力、人力成本付诸一炬，需要重头再来，这对于创业阶段的企业来说，所带来的损失十分巨大。”前述支付机构相关负责人坦言道。

  除此之外，也有不少机构透露，从行业来看，大量企业涌入海外支付市场，导致市场之间的竞争日益激烈，产品和服务同质化现象严重。企业为了争夺市场占有率，往往需要在价格、服务的品质等方面展开激烈竞争。

  “合规风险是第一位的，不同国家和地区的金融监督管理政策和法规差异大，企业要满足各种合规要求，如牌照申请、反洗钱、数据保护等。此外，部分新兴地区基础设施不完善，支付企业可能要投入更多资源进行技术改造。另外，也有部分地区支付习惯、文化背景和客户的真实需求与国内存在非常明显差异，支付企业需进一步探索并适应当地市场。”谈及挑战，博通咨询首席分析师王蓬博同样向北京商报记者介绍。

  面对诸多挑战，多家第三方支付企业表示，将加强本地化运营，深入了解当地市场需求和用户习惯，推出更符合当地特色的支付产品和服务。

  例如，PingPong相关负责人称，将进一步加大全球本地化布局，并积极开拓国际业务。继2023年任命首个国际业务CEO以来， PingPong已积极地推进国际业务团队建设，并研发和推出了面向海外本地企业客户的产品和服务，今后国际业务将成为公司重要的业务板块之一。

  同时，也有不少企业持续加大技术投入。例如，连连数字称，已在积极探索生成式AI在内部降本增效和外部赋能客户方面的应用，其通过DeepSeek大模型的应用，提升了智能运营水平，为跨境商家提供更精准的服务。

  此外，企业也在积极探索新的获客模式，利用社会化媒体、合作伙伴等渠道拓展用户群体。在业内人士看来，第三方支付企业的海外征程充满了不确定性，企业要重视市场动态和监管政策变化，灵活调整战略，才能在激烈的市场之间的竞争中博得一席之地。

  “建议首先做好市场调查与研究，进一步探索目标市场的监管政策、支付习惯、竞争格局和市场需求，其次建立起专业团队，加强合规管理，申请牌照的同时建立完善的反洗钱和风控体系，以满足监督管理要求；再次，应该迅速与当地金融机构合作，制定适应本地化的经营销售的策略，迅速提升使用者真实的体验和市场渗透率。”王蓬博建议道。

  苏筱芮同样称，第三方支付企业出海面临的挑战既包括合规型挑战，诸如当地持牌门槛、金融监督管理、贸易监管等重要政策的变动，也包含业务型挑战，如在开拓期面向重点商户、重点平台卷价格、卷费率等。除此之外，愈发精进的AI技术也为跨境支付风控带来前所未有的挑战。机构需要尽早明确出海模式及主要路线，针对持牌、信用信息传输等重点合规工作提前做好谋划，选择自身擅长并具有增长潜力的场景进行切入，通过技术水平的持续提升筑牢风控“防火墙”，并推动迭代支付产品服务以更好地服务商户与消费者。

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